شناسه پست: 3936
بازدید: 245

خطرات، پيشينه‌اي به قدمت تاريخ دارند و بشر در طول ادوار مختلف همواره در صدد کاهش آسيب‌هاي وارده از این خطرات براي خویش بوده است. شاید همین موضوع را بتوان مهمترین استدلال برای شکل گیری مفهوم بیمه و به طور مشخص بیمه‌های عمر دانست. در قرن اخیر همزمان با پررنگ شدن شاخصه‌های مالی در زندگی روزمره، شیوه‌های دریافت خدمات اجتماعی نظیر اشتغال و درمان برای جامعه شهری و به تبع آن روستایی، شکل اقتصادی تری به خود گرفته است به نوعی که بروز حوادث غیر مترقبه و امراض پیش‌بینی نشده می‌تواند صدمات مالی گران و در پاره‌ای از اوقات جبران ناپذیری به چرخه اقتصادی یک خانواده وارد کند. برای مثال خانواده‌ای که سرپرست و نان‌آور خود را به دلیل بیماری و یا وقوع حادثه به تخت بیمارستان‌ها سپرده، علاوه بر تامین هزینه‌های مالی گزاف در مسیر درمان وی، می‌بایست با مشکلات تازه درآمدی و برآورده کردن نیازهای روزمره سایر اعضای خانواده اعم از خوراک، پوشاک، مسکن، تحصیل فرزندان و موارد مشابه آن نیز دست و پنجه نرم کند.

حال آن که، اگرچه یک قرارداد بیمه عمر به طور قطعی و کامل پاسخگوی تمام نیازهای مالی و اقتصادی یک خانواده در شرایط بحرانی نخواهد بود ولی پر واضح است که با داشتن پوشش‌ها و تعهدات گوناگونی از قبیل جبران هزینه‌های درمانی حوادث، پرداخت غرامت ابتلا به امراض خاص، نقص عضو، از کار افتادگی، فوت و … نقش تعیین کننده‌ای در حفظ و استمرار چرخه اقتصادی خانواده در هنگام بروز اتفاقات ناگوار ایفا خواهد کرد.

جدا از امتیازاتی که بیمه‌های عمر طی مدت قرارداد در قالب پوشش‌های درمانی و غرامتی به مشتریان خود عرضه می‌کنند، عامل تاثیرگذار دیگری نیز برای مهم شمردن این بیمه‌نامه از نگاه جامعه هدف وجود دارد و آن فراهم سازی بستر مناسب جهت برخورداری بیمه شده از یک سرمایه‌گزاری امن، بلند مدت و قابل اطمینان است.

ناتوانی و ضعف عمیق صندوق‌های بازنشستگی در تامین ایده‌آل نیازهای معیشتی سالمندان، موضوعی است که در کشور ما کمترین توجهات را به خود اختصاص داده و شاید تا حدود یک دهه قبل، هیچ برنامه ریزی علمی و دقیقی از سوی هیچ یک از دستگاه‌های مالی و اقتصادی کشور برای تضمین این دوره مهم و خطیر از زندگی صورت نگرفته بود. اما معرفی بیمه‌نامه‌ های عمر و پس‌انداز، مسیری هموار و مطمئن را برای نیل به این هدف در اختیار مخاطبین خود قرار داد. شرکت‌های بیمه با ضبط وجوه  منظم از محل حق‌بیمه های پرداختی هر یک از مشتریان و به کارگیری و تجمیع این مبالغ کوچک در پروژه‌های کلان اقتصادی، صنعتی، عمرانی و … ضمن تخصیص سود تضمینی به اندوخته افراد، بیمه شدگان را در سود حاصل از مشارکت در منافع سازمان نیز شریک می‌کنند. عدم دریافت ریالی این سود توسط شخص بیمه شده در پایان هر سال مالی و تصاعد سود مرکبی که طی سال‌های آتی به اندوخته افراد اضافه می‌شود، این امکان را برای شرکت‌های بیمه‌گر مهیا می‌سازد که علاوه بر تدوین جداول سرمایه‌گزاری بلند مدت و تضمین بازپرداخت مبالغ قابل توجه در انتهای قرارداد، در طی سال‌های جاری بودن بیمه‌نامه نیز با ارائه خدمات و تسهیلات در زمینه‌های متنوعی همچون کمک هزینه تحصیلی، تامین‌ جهیزیه، هزینه‌های ازدواج، ورود به بازار کار و … پشتوانه‌ای قدرتمند برای مشتریان خود باشند.

در کشورهای صنعتی و مدرن، لزوم برخورداری عموم اقشار اجتماع از بیمه های عمر و سرمایه گزاری موضوعی پیش‌پا افتاده به شمار می‌رود ولی با گذشت نزدیک به ۴۰ سال از ورود این رشته به بازارهای بیمه کشور هنوز جایگاه واقعی بیمه های عمر و تاثیر مثبت آن بر شاخص های اقتصادی جامعه ایرانی ناشناخته مانده است که البته این موضوع تا حد زیادی به ساختارهای فرهنگی و اجتماعی سرزمینمان بازمی‌گردد. در باور بخش کثیری از مردم، بیمه های عمر صرفاً به عنوان منبعی برای سرمایه گذاری بلند مدت و سوددهی شناخته میشود در حالی که با نگاهی صحیح، علمی و منطقی به امتیازات استفاده از قرارداد بیمه عمر، تشکیل جدول سرمایه‌گزاری و بهره برداری از سود تجمیع شده در پایان قرارداد را می‌توان به عنوان بخش کوچکی از مزایای این بیمه نامه در نظر گرفت. به طور مثال مقایسه سوددهی بانك‌ها و شرکت‌های بیمه که همواره جزو سوالات اساسی و رایج عامه مردم به حساب می‌آید نشان دهنده نگاه غیر حرفه‌ای و كوتاه مدت به خدمتی است كه نام بیمه را یدك می‌كشد.

به طور کلی بیمه عمر را می‌توان به عنوان توافقی مدت دار میان هر شخص با شرکت‌های بیمه‌گر برشمرد که به مشتری و افراد تحت سرپرستی وی این امکان را می‌دهد که حتی با كمترین میزان حق بیمه پرداختی، در صورت بروز هرگونه پیشامد احتمالی مطابق با موارد تشریح شده در موضوع قرارداد، از شرکت بیمه طلب خسارت كند. پوشش‌های اصلی و فرعی این بیمه نامه در بخش‌های گوناگونی از قبیل فوت طبیعی، فوت بر اثر حادثه، امراض خاص، هزینه‌ های درمانی حوادث، نقص عضو و از كار افتادگی طبقه‌بندی می‌شود و چنان که از تعاریف این عناوین پیداست هدف از شکل گیری بیمه های عمر و سرمایه گزاری در وهله اول ایجاد اطمینان، آرامش و حس امید به زندگی در بازه‌ های زمانی مختلف زندگی افراد است.

امیرحسین کاظم – کارشناس بیمه های اشخاص