بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان

بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان چیست؟ انواع بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان کدامند؟ در هنگام خرید این بیمه باید چه نکاتی را در نظر داشت؟ در ادامه این مطلب می‌خواهیم بیشتر و بهتر بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان و هر آنچه به این بیمه مربوط است را بشناسیم.

در هر کار و فعالیتی احتمال رخ دادن حادثه و به وجود آمدن ضرر و زیان جانی و مالی همیشه هست، خواه نحوه انجام کار، انسانی، ماشینی و یا تلفیقی از هر دو باشد. انسان برای جلوگیری و یا دست کم جبران بخشی از ضرر ناشی از حوادث کار، اقدام به ایجاد بیمه کردند. بیمه‌ها امروزه نقش بسیار پر رنگی را در فعالیت‌های انسان ایفا کرده و به بخش ضروری و غیر قابل چشم پوشی آن تبدیل شده‌اند. بیمه‌ها انواع مختلفی دارند و تقریبا تمام زمینه‌های شغلی و فعالیتی انسان و حتی زندگی اشخاص و اشیا را نیز پوشش می‌دهند که البته پایه و اساس همه آنها یکی است و هدف اصلی بیمه‌ جبران خسارت در صورت بروز حادثه است. عمر بیمه در ایران به بیش از هشتاد سال گذشته باز می‌گردد و از سال ۱۳۱۴ هجری شمسی اولین بیمه ایرانی شروع به فعالیت کرد.در اینجا ما قصد داریم یکی از  بیمه‌های اساسی و پرکاربرد را مورد بررسی قرار دهیم، پس با ما همراه باشید.

بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان چیست؟

بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان یا تضمین کیفیت ساختمان Latent Defects of Building Insurance or LDB))، همانطورکه از نام آن پیدا است در زمینه ساختمان می‌باشد و تمام ساختمان‌‌های مسکونی، مسکونی اداری و مسکونی تجاری را شامل می‌شود. این بیمه نامه هر نوع نقصی را در سازه‌های اصلی و جانبی ساختمان پوشش می‌دهد. اگر در ساخت ساختمان طراحی اشتباه و یا اجرای نادرست صورت بگیرد و یا مواد و مصالح بکار رفته در آن معیوب باشد و در زمان صدور گواهی پایان کار به وسیله بیمه گذار و گواهی تایید بازرس فنی آشکار نشده باشد می‌توان از بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان بهره برد.

انواع بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان

بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان یا بیمه تضمین کیفیت ساختمان تنها بر یک نوع می‌باشد. این بیمه نامه به اینگونه است که فقط سازه‌های اصلی ساختمان را شامل می‌شود و هیچ تعهدی در قبال سازه‌های جانبی ساختمان و خسارات ناشی از آن ندارد.

سازه‌های اصلی ساختمان: کلیه سازه‌های اجزاي داخلی و خارجی باربر اصلی که براي پایداری و استحکام ساختمان ضروری هستند. شامل پی‌ها، ستون‌ها، کف‌ها، تیرها، بادبند‌ها و تمام دیوارها و سقف‌ها.

سازه‌های جانبی ساختمان: کلیه اجزای غیر باربر ثابت ساختمان شامل؛ درها، پنجره‌ها، گچکاری‌ها، کاشیکاری‌ها، کفپوش‌ها، نازك کاری‌ها، فاضلاب‌های داخلی، عایق رطوبتی و تاسیسات الکتریکی و مکانیکی ثابت (به استثناي اجزاي متحرك درها، پنجره ها، نورگیرها و امثال آنها)، محوطه‌هاي بیرونی و درونی، راه‌هاي دسترسی، آبنما، مخازن آب، پل سواره ‌رو یا پیاده‌ رو.

 

بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان چه مواردی را پوشش می‌دهد؟

خسارات مالی و هزینه‌های ناشی از عیوب پنهان ساختمان به شرح زیر تحت پوشش این بیمه نامه می‌باشد:

  1. ویرانی کل ساختمان به مدت ۱۰ سال
  2. سایر خسارات وارد به ساختمان، شامل:
  • سازه‌هاي اصلی ساختمان شامل پی، اسکلت، سقف و سفت کاري براي مدت ۱۰ سال، حداکثر تا ۴۹ درصد سقف تعهد بیمه گر.
  • نماي ساختمان براي مدت پنج سال، حداکثر تا ۵ درصد سقف تعهد بیمه گر.
  • عایق‌های رطوبتی ضد هوازدگی سقف‌هاي شیبدار و دیوارهای خارجی و عایق‌های هوازدگی سقف‌های مسطح، یک سال پس از تاریخ صدور الحاقی شروع پوشش بیمه‌ا‌ی براي مدت پنج سال، حداکثر تا ۱ درصد سقف تعهد بیمه گر.
  • تجهیزات و تاسیسات مکانیکی و برقی، آسانسورها براي مدت سه سال، حداکثر تا ۲۰ درصد سقف تعهد بیمه گر.
  • سایر هزینه‌هایی که به منظور محوطه‌ سازی، احداث راه‌های دسترسی، آبنما، پل سواره رو و پیاده رو تخصیص می‌یابد، براي مدت پنج سال، حداکثر تا ۵ درصد سقف تعهد بیمه گر.
  1. هزینه‌هایی که به منظور جلوگیری از تخریب یا توسعه خسارت صورت می‌گیرد، حداکثر تا ۵ درصد سقف تعهد بیمه گر براي مدت ۱۰ سال.
  2. هزینه‌های لازم براي تخریب و پاکسازي محل و برداشت ضایعات، حداکثر تا ۱۰ درصد سقف تعهد بیمه گر براي مدت ۱۰ سال.
  3. هزینه‌های حرفه‌ای، حداکثر تا ۵ درصد سقف تعهد بیمه گر براي مدت ۱۰ سال.

تبصره ۱ – پوشش این بیمه نامه منوط به نظارت بازرس فنی بیمه گر بر عملیات اجرایی ساختمان است. این نظارت از زمان شروع عملیات ساختمان آغاز می‌شود. نحوه نظارت، وظایف بازرس فنی و شرایط فنی ساختمان‌ها به موجب دستورالعملی است که نزد بیمه گر می باشد.

تبصره ۲- بیمه گر می‌تواند خسارت ها و هزینه های تحت پوشش موضوع ماده ۳ شرایط عمومی این بیمه نامه ناشی از اثرات نامطلوب خدمات فنی و مهندسی در مقاطع شناخت، طراحی، اجرا و بهره برداري را تا حد خسارت پرداختی از مقصرین حادثه بازیافت نماید.

نکاتی که باید در هنگام خرید بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان مورد توجه قرار گیرند

قبل از اقدام برای خرید هر نوع بیمه‌ای لازم است که به خوبی با شرایط و قوانین آن آشنا شد و آنها را مطالعه کرد. با توجه به آنچه در بالا گفته شد، بیمه تضمین کیفیت ساختمان فقط سازه‌های اصلی ساختمان را آن هم در شرایط خاصی تحت پوشش قرار می‌دهد و بیمه گر باید این نکته را در نظر داشته باشد. در اینجا به مواردی که شامل بیمه تضمین کیفیت ساختمان نمی‌شود اشاره می‌کنیم.

موارد زیر تحت پوشش این بیمه نامه نیست:

  1. خسارت‌هایی که عمداً یا سهواً توسط بیمه گذار یا ذینفع به موضوع بیمه وارد می‌شود.
  2. خسارت‌های ناشی از آتش سوزی یا انفجار به استثنای مواردی که آتش سوزی یا انفجار به طور مستقیم ناشی از خسارت تحت پوشش این بیمه نامه باشد.
  3. خسارت ناشی از سیل، آتشفشان، طوفان، صاعقه، انفجار، طغیان رودخانه‌ها، ریزش زمین، حریق تحت الارضی و یا آفات سماوي.
  4. خسارت‌های ناشی از زلزله، فراتر از حد محاسبات ساختمانی، به تشخیص بازرس فنی بیمه گر و بر اساس آخرین ویرایش مبحث ششم مقررات ملی ساختمان مصوب وزارت راه و شهرسازی که در زمان احداث ساختمان ملاك عمل بوده است.
  5. خسارت ناشی از جنگ، تجاوز، عملیات تروریستی یا خرابکاری، انقلاب، شورش، توقیف، غصب (چه نظامی و چه غیر آن) و مصادره.
  6. خسارات مستقیم یا غیر مستقیم ناشی از تشعشعات اتمی و رادیواکتیو
  7. خسارات ناشی از رانش یا جابجایی زمین و همچنین نشست زمین، مگر اینکه ناشی از عیوب اساسی و پنهان باشد.
  8. خسارت ناشی از ساختمان‌های مجاور، نشت لوله‌هاي آب و فاضلاب عمومی یا آب‌های زیرزمینی.
  9. خسارت ناشی از هرگونه تغییر در رنگ، بافت، لکه شدن، زنگ زدن یا خرابی ظاهری و سطحی یا سایر فرآیندهای مربوط به فرسوده شدن نمای ساختمان و ترك‌هاي ظاهری و سطحی نازک کاری ساختمان.
  10. خسارت‌های ناشی از تعمیرات، تغییرات و اضافات پس از تکمیل ساختمان.
  11. خسارت‌های ناشی از فرسودگی.
  12. خسارت‌های ناشی از هر نقص یا عیبی که بازرس فنی کتباً به بیمه گذار ابلاغ نموده و یا در گواهی تایید مقید به شرطی شده باشد، مگر اینکه متعاقباً عیب یا نقص اصلاح شده و مورد تایید بیمه گر نیز قرار گرفته باشد یا مستقیماً ناشی از آن نباشد.
  13. هرگونه مالیات، عوارض ادواري و جرایم.

 

 

بیمه شکست ماشین آلات

صنعتی شدن شیوه زندگی و نقش پررنگ ابزار آلات و ماشین آلات صنعتی کوچک و بزرگ دیگر بر کسی پوشیده نیست. اما این ماشین آلات همیشه در معرض حادثه و خرابی هستند، حوادثی که می‌تواند ضرر و زیان‌های سنگین و حتی جبران ناپذیری جانی و مالی را به همراه داشته باشد. برای به حداقل رساندن این ضرر و زیان‌ها می‌توان اقدام به تهیه بیمه شکست ماشین آلات کرد.

بیمه شکست ماشین آلات چیست؟

بیمه نامه شکست ماشین آلات (Machinery Breakdown insurance (M.B اين بيمه، ماشين آلات و تأسيساتي را كه نصب شده و در حال بهره برداري مي باشند، تحت پوشش قرار مي دهد. كارگاه‌ها و كارخانجات در حال كار از جمله مواردی هستند كه در بيمه شكست ماشين‌آلات بيمه مي‌شوند. بيمه شكست ماشين آلات خسارت‌هاي فيزيكي غير قابل پيش بيني و ناگهاني وارد به انواع ماشين آلات در حال بهره‌برداری را جبران می‌کند. مدت این بیمه نامه یکسال می باشد که بنا به درخواست بیمه گذار امکان تمدید آن خواهد بود. بیمه ماشین آلات برای کلیه موسسات بزرگ، متوسط و کوچک صنعتی که بروز نقصی در ماشین آلات تولیدی آنها ممکن است عواقب سوء مالی و اقتصادی و بسیار شدیدی را برای موسسه به بار آورد، دارای اهمیت زیادی می باشد.

 

بیمه شکست ماشین آلات چه مواردی را پوشش می‌دهد؟

  1. اشتباه در طراحی، ساخت یا نصب ماشین‌آلات که در زمان بهره‌برداری آشکار شده و دوره تضمین کارخانه سازنده نیز پایان یافته باشد.
  2. معایب موجود در اقلام، مواد اولیه یا ریخته‌ گری
  3. اجرای نادرست کار
  4. از هم گسیختگی در اثر نیروی گریز از مرکز
  5. اتصال کوتاه – نوسان برق – قطع برق، آب، گاز یا هر سوخت دیگر
  6. کم شدن آب در دیگ‌های بخار – انفجار دیگ‌های بخار – انفجارات فیزیکی
  7. یخ‌زدگی
  8. غفلت – عدم مهارت – سهل‌ انگاری
  9. شکست مکانیکی یا الکتریکی
  10. اشتباه در سیستم روغن‌ کاری یا خنک‌ کاری
  11. سقوط – تصادم – واژگونی
  12. خرابکاری غیر گروهی
  13. سایر حوادث به جز آنچه صراحتاً در بیمه‌ نامه مستثنی شده است.

بیمه‌گذار می‌تواند با پرداخت حق بیمه اضافی خطر آتش‌سوزی یا سرقت با شکست حرز را نیز تحت پوشش قرار دهد.

نکات مهمی که در مورد بیمه شکست ماشین آلات باید دانست

  • پوشش بیمه ای MB تنها پس از نصب و تست عملکرد صحیح ماشین آلات آغاز می‌گردد.
  • مشخصات هریک از ماشین آلات باید حداقل شامل نوع، مدل، سازنده، سال ساخت، ظرفیت و شماره سریال باشد.
  • بیمه گذار می‌تواند ماشین آلات مورد بیمه را به ارزش واقعی آن (با احتساب عمر کارکرد) بیمه نماید، که در صورت وقوع خسارت از قیمت نوی مورد خسارت دیده به نسبت قیمت بیمه شده به قیمت نو بابت استهلاک کم شده و مابقی پس از کسر فرانشیز به بیمه گذار پرداخت خواهد شد.
  • اگر بیمه‌گذار اقلام مورد بیمه را به ارزش جایگزینی نو نیز بیمه نماید در صورت بروز خسارت کلی به دلیل اصل غرامت از اصول بیمه، قیمت واقعی مورد بیمه (با احتساب عمر کارکرد) به بیمه‌گذار پرداخت خواهد شد.
  • کلیه هزینه های نجات، ایاب و ذهاب به تعمیرگاه، تعویض قطعات و اجرت تعمیرات تحت پوشش این بیمه می‌باشد.
  • بیمه گذار میتواند با پرداخت حق بیمه اضافی خسارت وارد به اموال مجاور یا خسارتهای جانی یا مالی وارد به اشخاص ثالث را نیز تحت پوشش گیرد.

 

 

بیمه تمام خطر نصب چیست؟ این بیمه شامل چند نوع است؟ بیمه تمام خطر نصب چه مواردی را پوشش می‌دهد؟ در هنگام خریدن بیمه مسئولیت باید چه نکاتی را رعایت کنیم؟

بیمه عقدی است که به موجب آن یک طرف متعهد می‌شود که در ازای دریافت وجه یا وجوهی از طرف دیگر، در صورت بروز هرگونه اتفاق خسارت‌های وارده بر او را جبران نموده یا وجه معینی بپردازد. قوانین مربوط به انواع بیمه‌ها در اردیبهشت سال ۱۳۱۶ در ۳۶ ماده مختلف تصویب شد؛ اما شرایط بیمه‌ها به گونه‌ای است که هرروزه نوع جدید از آن برای جبران خسارت‌های مختلف رونمایی می‌شود. شورای عالی بیمه در اجراي ماده ۱۷ قانون تأسيس بيمه مركزي ايران و بيمه‌گري و در سال ۱۳۹۶، «مقررات تعيين حق بيمه انواع رشته‌هاي بيمه‌اي» را تصویب کرد که شامل ۱۰ بند و ۴ تبصره متفاوت است. انواع بیمه‌های مهندسی شامل موارد زیر هستند:

  • بیمه تمام خطر پیمانکاران (C.A.R)
  • بیمه ماشین‌آلات و تجهیزات پیمانکاری (C.P.M)
  • بیمه سازه‌های تکمیل‌شده (C.E.C.R)
  • بیمه فساد کالا در سردخانه (D.O.S)
  • بیمه تجهیزات الکترونیک (E.E)
  • بیمه شکست ماشین‌آلات (M.B)
  • بیمه عدم النفع ناشی از شکست ماشین‌آلات (M.L.O.P)
  • بیمه بویلر و مخازن تحت فشار (B.P.V)
  • بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان (L.D.B)

یکی از جدیدترین انواع رشته‌های بیمه مهندسی که با نام بیمه تمام خطر نصب یا (E.A.R)(Erection All Risks) شناخته می‌شود نیز مطابق این قانون موظف به جبران خسارت‌های افراد مختلف است.

بیمه تمام خطر نصب یا E.A.R چیست؟

بیمه تمام خطر نصب به نوعی از بیمه گفته می‌شود که پروژه‌های احداثی تأسیساتی و کارخانه‌ها که ارزش اقلام مورد نصب در آن‌ها بیشتر از مواد، مصالح و کارهای ساختمانی باشد را پوشش می‌دهد و برای جبران خسارت‌های فیزیکی غیرقابل‌پیش‌بینی ناشی از حوادث در حین اجرای عملیات در نظر گرفته‌شده است. هدف اصلی بیمه تمام خطر نصب ارائه تأمین کامل و کافی در برابر تمامی خطرات در خصوص نصب ماشین‌آلات و تجهیزات و همچنین نصب هر نوعی از سازه‌های فلزی است.

این بیمه در اصل برای پروژه‌های در حال اجرا تعریف‌شده است. برخلاف گذشته که بیمه‌گذار مجبور بود برای بروز هر اتفاق و حادثه‌ای مانند آتش‌سوزی، مسئولیت مدنی، سرقت، دزدی و بلایای طبیعی نوعی از بیمه‌ها را تهیه کند این بیمه به دلیل اینکه پروژه‌های در حال اجرا را شامل می‌شود تمامی بیمه‌ها را در قالب یک بیمه مشترک پوشش می‌دهد.

بیمه تمام خطر نصب چه مواردی را پوشش می‌دهد؟

همان‌طور که گفته شد این بیمه مجموعه‌ای از تمامی بیمه‌ها مانند بیمه آتش‌سوزی، انواع بیمه‌های مسئولیت، بیمه بلایای طبیعی و سرقت را پوشش می‌دهد. ازجمله موارد تحت پوشش این بیمه می‌توان به مواردی مانند کارهای موضع پیمان، نصب ماشین‌آلات یا تجهیزات، ماشین‌آلات ساختمانی، لوازم و تجهیزات ساختمانی، هزینه‌های مربوط به برداشت ضایعات، اموال مجاور، مسئولیت مدنی در صورت تمایل طرفین بیمه‌نامه، تمامی موارد بیمه آتش‌سوزی، سقوط هواپیما، تمامی بلاهای طبیعی، دزدی، اجرای ناصحیح کار، عدم مهارت، اشتباهات فردی، سهل‌انگاری و سایر موارد اشاره کرد.

با توجه به نام بیمه و حدود پوشش بیمه‌ای ارائه شده توسط بیمه‌گر، این بیمه تمام خطراتی که ممکن است یک پروژه در حال اجرا را تهدید کند پوشش می‌دهد؛ مانند تمامی بیمه‌های دیگر استثناهایی در نحوه پوشش این بیمه وجود دارد و موارد زیر را شامل نمی‌شود

  • آسیب‌های ناشی از جنگ، هجوم، عملیات خصمانه، شورش، بلوا یا اعتصاب کارگران و مواردی از این دست
  • واکنش‌های هسته‌ای، تشعشعات اتمی یا آلودگی‌های رادیواکتیو
  • سهل‌انگاری بیمه‌گذار
  • توقف کار به‌طورکلی یا جزئی

نکات قابل توجه در بیمه تمام خطر نصب

  1. در صورتی که پیمانکار بخواهد بخشی از مبلغ یا بخشی از مدت پیمان را بیمه کند باید تأییدیه و تعیین کارفرما را داشته باشد.
  2. در صورتی که زمان شروع پروژه مشخص نباشد، با درخواست پیمانکار و تائید کارفرما می‌توان دوره پیش انبارداری یا تجهیز کارگاه را بیمه کرد.
  3. اگر پیمانکار درخواست کند و حق بیمه اضافی را دریافت کند می‌تواند پوشش بیمه‌ای دوره نگهداری را نیز تمام خطر کند.
  4. در صورتی که میزان قطعی خسارت‌های واقعی مواضع خسارت‌دیده توسط بیمه‌گر مشخص شد، بیمه‌گذار موظف است که نسبت به اخذ پوشش دوباره این مواضع اقدام کند و هزینه‌های آن را بپردازد. در غیر این صورت خسارت مجدد به این مواضع تحت پوشش تمام خطر نصب نخواهد بود.
  5. با توجه به این‌که توقف پروژه جز استثناهای بیمه تمام خطر نصب می‌باشد، در صورت توقف پروژه، پوشش بیمه‌ای نیز به‌صورت اتوماتیک متوقف خواهد شد. در این مواقع فرد بیمه‌گذار باید حق بیمه اضافی پرداخت نماید تا در صورت بروز هرگونه خسارتی، قابلیت جبران دشاته باشد.
  6. مسئولیت بیمه‌گر هم‌زمان با شروع بهره‌برداری یا تحویل کار به کارفرما تمام می‌شود و پس از آن هر خسارتی به مواضع بیمه وارد شود هیچ‌گونه مسئولیتی نخواهد داشت.
  7. بیمه‌گذار موظف است تمام بندها و شرایط مربوط به استثناهای پوشش بیمه تمام خطر نصب را به خوبی مطالعه کنید و با آن‌ها آشنایی کامل داشته باشد.
  8. فرد بیمه‌گذار قادر است با پرداخت حق بیمه اضافی خسارت‌های غیرمستقیم ناشی از طراحی غلط، مواد یا ریخته‌گری معیوب و یا اجرای نادرست کار توسط کارخانه سازنده قطعات را نیز تحت پوشش قرار دهد.
  9. در هنگام عقد بیمه‌نامه بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار، اطلاعات باید کامل، دقیق و بدون شبهه باشد.
  10. بیمه‌گذار باید قبل از اقدام به خرید بیمه تمام خطر نصب تمامی سؤالات متداول مربوط به آن را مطالعه کند.

نکات ایمنی استفاده از بیمه تمام خطر نصب

با توجه به آنکه این نوع بیمه مجموعه‌ای از تمام بیمه‌ها در حین انجام عملیات یک پروژه می‌باشد لازم است که تمامی قواعد و نکات ایمنی در حفاظت از سلامت مصالح و اموال و همچنین کارکنان و کارگران به خوبی رعایت شوند.

  • تمامی نکات و قواعد بهداشتی در رابطه با سلامت افراد باید رعایت شود.
  • تمامی نکاتی که در برابر جلوگیری از آتش‌سوزی و خطراتی که ناشی از سهل‌انگاری است باید رعایت شود.
  • وجود درهای اضطراری و وسایل اطفای حریق متناسب با فضای کار لازم است.
  • استفاده از سنسورها و آشکارسازها می‌تواند در جلوگیری از خطرات احتمالی مؤثر باشد.
  • مطالعه دستورالعمل استفاده از هر وسیله‌ای در انجام پروژه‌ها لازم و حیاتی است.
  • استفاده از وسایل ایمنی برای کارکنان و کارگران بسیار لازم و ضروری است.

 

 

 

بیمه تجهیزات الکترونیکی

بسیاری از تجهیزات الکترونیکی، در کنار حساس و ظریف بودن، قیمت بالایی نیز دارند. یک اتاق سرور، شامل تعداد زیادی از سیستم‌های رایانه‌ای است که ممکن است وظیفه‌ی سرویس‌دهی به یک کسب‌وکار اینترنتی را داشته باشد. این مسئله وقتی حساس خواهد شد که پای خسارت و حوادث پیش بیاید. اینجا جایی است که شرکت‌های بیمه وارد می‌شوند و با تعریف بیمه‌نامه‌های خاص این موضوع، بار جبران خسارت را کاهش می‌دهند. برای مثال، بیمه اتاق سرور، وابسته به اینکه چه پوشش‌هایی در قرارداد قید شده باشد، خسارات تجهیزات و نرم‌افزارها و اطلاعات آن‌ها را جبران خواهد کرد.

 

بیمه‌ تجهیزات الکترونیک (Electronic Equipment) چیست؟

بیمه راهی برای مقابله با ریسک است. طبق قانون بیمه مصوب سال ۱۳۱۶، بیمه این‌چنین تعریف شده است: «بیمه عبارت است از قراردادی که به موجب آن یک طرف (بیمه‌گر) تعهد می‌کند در ازای پرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر (بیمه‌گذار) در صورت وقوع یا بروز حادثه خسارت وارده بر او را جبران نموده یا وجه معینی را بپردازد. متعهد را بیمه‌گر، طرف تعهد را بیمه‌گذار و وجهی را که بیمه‌گذار به بیمه‌گر می‌پردازد حق بیمه و آن‌چه را که بیمه می‌شود موضوع بیمه نامند.»

در تعریف بیمه تجهیزات الکترونیک مواری قابل بیمه کردن هستند که قطعات الکتریکی و الکترونیکی به کار رفته در آن، ارزشی بیش از قسمت‌های مکانیکی و سایر قسمت‌ها داشته باشند.

طبق این تعریف، تجهیزات بسیاری تحت پوشش بیمه تجهیزات الکترونیک قرار خواهند گرفت. موبایل، تبلت، کامپیوتر شامل تمامی تجهیزات داخلی و خارجی آن، و همچنین اتاق سرور عمومی‌ترین موارد شمول بیمه تجهیزات الکترونیک هستند. در آزمایشگاه‌های پزشکی، تجیهزاتی مثل دستگاه‌های عکس‌برداری اشعه‌ی ایکس و در دندان‌پزشکی لوازمی چون یونیت نیز شامل تعریف این نوع خاص از بیمه‌نامه هستند.

دستگاه‌های به کار رفته در سینما و تهیه‌ی فیلم و سریال نیز از جمله مواردی هستند که طبق تعریف بیمه تجهیزات الکترونیک، قیمت اجزای الکترونیکی آن‌ها بالاتر از سایر اجزاست. بنابراین شامل این نوع از بیمه خواهند بود.

 

 

پوشش بیمه تجهیزات الکترونیک (Electronic Equipment)

دو بیمه‌نامه با یک موضوع، ممکن است تفاوت‌هایی در موارد پوشش خسارت داشته باشند. بنابراین مهم است که در هنگام مقایسه‌ی شرکت‌های مختلف بیمه، به پوشش‌های آن‌ها توجه داشته باشیم.

پوشش‌های عمومی بیمه‌نامه، شامل مواردی مانند آتش‌سوزی، انفجار، رعد و برق، طوفان، زمین‌لرزه، رانش زمین، ریزش کوه، سیل و طغیان آب است. وسایل الکترونیکی نسبت به دود، گرد و غبار، خاک و رطوبت حساس‌اند. به همین خاطر عمدتا موارد این‌چنینی نیز در لیست پوشش‌های بیمه تجهیزات الکترونیک وارد خواهد شد.

 

به موارد عدم پوشش بیمه دقت کنید!

رایج است که در بیمه‌نامه‌ها، مواردی به عنوان استثنا ذکر می‌شود. در انتخاب بیمه‌نامه‌ی مناسب، مهم است که به موارد استثنا دقت شود. مثلا جنگ هسته‌ای جز موارد استثنایی است که پذیرفتن آن منطقی است. اما گاهی مواردی استثنا می‌شوند که در واقع هدف بیمه‌گذار، کاهش ریسک در اثر وقوع آن‌هاست. به عنوان مثال، کارکرد نامناسب فیوز داخلی یک مدار الکترونیک ممکن است باعث ایجاد خسارت شود. اگر این مورد استثنا شود، قصد بیمه‌گذار از بیمه برآورده نمی‌شود.

 

به چه مواردی در بیمه کردن تجهیزات الکترونیک دقت کنیم؟

پوشش‌های لازم بیمه

هنگامی که قصد دارید تجهیزات الکترونیک خود را بیمه کنید، توجه داشته باشید که وقوع چه مواردی ممکن است موجب خسارت شود. آیا بیمه‌نامه‌ای که انتخاب کرده‌اید، آن موارد را پوشش خواهد داد؟ مهم‌ترین اصل هر بیمه‌نامه، موارد پوشش و عدم پوشش توسط بیمه است. پوشش بیمه از عوامل اصلی تعیین قیمت بیمه‌نامه است. هیچ بیمه‌نامه‌ای به خاطر موارد پوشش و عدم پوشش خود، صحیح یا غلط نیست. مهم نیاز شما از بیمه است که با کدام بیمه‌نامه برطرف خواهد شد.

باید توجه داشته باشید که سرقت، آسیب به نرم‌افزار و هزینه‌های اجاره‌ی دستگاه جایگزین در بازه‌ی راه‌اندازی مجدد، شامل بیمه‌نامه نیست. برای الحاق این موارد، شرکت‌های بیمه این امکان را اضافه می‌کنند که با پرداخت مبلغ اضافه، به بیمه‌نامه اضافه شود.

 

پرداخت خسارت و اصل عدم نفع

یکی از قوانین بیمه، سود نبردن بیمه‌گذار از بیمه است. یعنی بیمه باید تنها جبران خسارت کرده و نباید مبلغ پرداختی به نحوی باشد که سودی از آن بیمه‌گذار شود. به همین خاطر شرکت‌های بیمه، دستگاه‌های الکترونیک را با احتساب استهلاک آن بیمه می‌کنند. در هنگام وقوع خسارت نیز، مبلغ پرداختی متناسب با عمر دستگاه در همان زمان است.

خسارتی که شرکت بیمه به بیمه‌گذار پرداخت می‌کند، برای جایگزینی اقلام بیمه شده است. به همین دلیل باید شامل کرایه جابه‌جایی، هزینه نصب و حتی عوارض گمرکی باشد. زیرا که همه‌ی این هزینه‌ها، برای جایگزینی دستگاه‌های بیمه شده نیاز است.

 

بیمه کردن نرم‌افزار و اطلاعات

اطلاعات یا data قابلیت بیمه شدن را ندارند. چرا که ارزش‌گذاری آن‌ها وابسته به عوامل بسیار زیادی است که تقریبا غیر ممکن است. اما هنگامی که نرم‌افزار یک وسیله‌ی الکترونیکی را بیمه می‌کنید، بازیابی اطلاعات پردازش و ذخیره شده‌ی آن، شامل پوشش بیمه خواهد بود. به شرطی که آن اطلاعات به طور مستقیم در سیستم پردازش اطلاعات دستگاه استفاده شود.

این مورد از مواردی است که باید برای بیمه اتاق سرور به آن توجه لازم شود. در اتاق سرور علاوه بر تجهیزات، اطلاعات نیز ارزش بالایی دارند. به همین خاطر باید نسبت به پوشش یا عدم پوشش آن‌ها توجه کرد.

 

نوسان برق، عامل مهم و غیر قابل بیمه

شرط کارکرد صحیح تجهیزات الکترونیک، عدم وجود نوسان برق است. به همین خاطر، یکی از مهم‌ترین موارد عدم پوشش بیمه‌های تجهیزات الکترونیک، خسارت در اثر نوسان برق است. برای پیشگیری از خسارت، می‌بایست از ups استفاده کرد.

فرانشیز چیست؟

فرانشیز لغتی فرانسوی به معنی معافیت است. در اکثر بیمه‌نامه‌ها، بندهایی تحت عنوان فرانشیز وجود دارد. فرانشیز بیمه، در حقیقت مقداری از خسارت است که توسط بیمه‌گر جبران نمی‌شود. اما چرا شرکت‌های بیمه از فرانشیز استفاده می‌کنند؟

فرانشیز به شرکت‌های بیمه کمک می‌کند که برای هر خسارت جزئی درگیر کارهای پرداخت و بازرسی حادثه نشود. از طرفی حاشیه‌ای برای شرکت‌های بیمه ایجاد می‌شود که آن‌ها را به ارائه‌ی بیمه و سرمایه‌گذاری در آن علاقه‌مند می‌کند.

در خرید بیمه‌نامه‌ها باید به مبلغ یا درصد فرانشیز توجه کرد. ممکن است یکی از دلایل ارزان‌تر بودن یک بیمه‌نامه نسبت به دیگری، مبلغ فرانشیز بالا و تعهد پایین آن باشد.

 

 

خطرات، پيشينه‌اي به قدمت تاريخ دارند و بشر در طول ادوار مختلف همواره در صدد کاهش آسيب‌هاي وارده از این خطرات براي خویش بوده است. شاید همین موضوع را بتوان مهمترین استدلال برای شکل گیری مفهوم بیمه و به طور مشخص بیمه‌های عمر دانست.

در قرن اخیر همزمان با پررنگ شدن شاخصه‌های مالی در زندگی روزمره، شیوه‌های دریافت خدمات اجتماعی نظیر اشتغال و درمان برای جامعه شهری و به تبع آن روستایی، شکل اقتصادی تری به خود گرفته است به نوعی که بروز حوادث غیر مترقبه و امراض پیش‌بینی نشده می‌تواند صدمات مالی گران و در پاره‌ای از اوقات جبران ناپذیری به چرخه اقتصادی یک خانواده وارد کند. برای مثال خانواده‌ای که سرپرست و نان‌آور خود را به دلیل بیماری و یا وقوع حادثه به تخت بیمارستان‌ها سپرده، علاوه بر تامین هزینه‌های مالی گزاف در مسیر درمان وی، می‌بایست با مشکلات تازه درآمدی و برآورده کردن نیازهای روزمره سایر اعضای خانواده اعم از خوراک، پوشاک، مسکن، تحصیل فرزندان و موارد مشابه آن نیز دست و پنجه نرم کند.

حال آن که، اگرچه یک قرارداد بیمه عمر به طور قطعی و کامل پاسخگوی تمام نیازهای مالی و اقتصادی یک خانواده در شرایط بحرانی نخواهد بود ولی پر واضح است که با داشتن پوشش‌ها و تعهدات گوناگونی از قبیل جبران هزینه‌های درمانی حوادث، پرداخت غرامت ابتلا به امراض خاص، نقص عضو، از کار افتادگی، فوت و … نقش تعیین کننده‌ای در حفظ و استمرار چرخه اقتصادی خانواده در هنگام بروز اتفاقات ناگوار ایفا خواهد کرد.

جدا از امتیازاتی که بیمه‌های عمر طی مدت قرارداد در قالب پوشش‌های درمانی و غرامتی به مشتریان خود عرضه می‌کنند، عامل تاثیرگذار دیگری نیز برای مهم شمردن این بیمه‌نامه از نگاه جامعه هدف وجود دارد و آن فراهم سازی بستر مناسب جهت برخورداری بیمه شده از یک سرمایه‌گزاری امن، بلند مدت و قابل اطمینان است.

ناتوانی و ضعف عمیق صندوق‌های بازنشستگی در تامین ایده‌آل نیازهای معیشتی سالمندان، موضوعی است که در کشور ما کمترین توجهات را به خود اختصاص داده و شاید تا حدود یک دهه قبل، هیچ برنامه ریزی علمی و دقیقی از سوی هیچ یک از دستگاه‌های مالی و اقتصادی کشور برای تضمین این دوره مهم و خطیر از زندگی صورت نگرفته بود.

اما معرفی بیمه‌نامه‌ های عمر و سرمایه‌گزاری، مسیری هموار و مطمئن را برای نیل به این هدف در اختیار مخاطبین خود قرار داد. شرکت‌های بیمه با ضبط پس انداز منظم از محل حق بیمه های پرداختی هر یک از مشتریان و به کارگیری و تجمیع این مبالغ کوچک در پروژه‌های کلان اقتصادی، صنعتی، عمرانی و … ضمن تخصیص سود تضمینی به اندوخته افراد، بیمه شدگان را در سود حاصل از مشارکت در منافع سازمان نیز شریک می‌کنند. عدم دریافت ریالی این سود توسط شخص بیمه شده در پایان هر سال مالی و تصاعد سود مرکبی که طی سال‌های آتی به اندوخته افراد اضافه می‌شود، این امکان را برای شرکت‌های بیمه گر مهیا می‌سازد که علاوه بر تدوین جداول سرمایه‌گزاری بلند مدت و تضمین بازپرداخت مبالغ قابل توجه در انتهای قرارداد، در طی سال‌های جاری بودن بیمه‌نامه نیز با ارائه خدمات و تسهیلات در زمینه‌های متنوعی همچون کمک هزینه تحصیلی، تامین‌ جهیزیه، هزینه‌های ازدواج، ورود به بازار کار و … پشتوانه‌ای قدرتمند برای مشتریان خود باشند.

 

امیرحسین کاظم – کارشناس بیمه های اشخاص

گروه خدمات بیمه‌ای بی‌بیــم

در کشورهای صنعتی و مدرن، لزوم برخورداری عموم اقشار اجتماع از بیمه های عمر و سرمایه گزاری موضوعی پیش‌پا افتاده به شمار می‌رود ولی با گذشت نزدیک به ۴۰ سال از ورود این رشته به بازارهای بیمه کشور هنوز جایگاه واقعی بیمه های عمر و تاثیر مثبت آن بر شاخص های اقتصادی جامعه ایرانی ناشناخته مانده است که البته این موضوع تا حد زیادی به ساختارهای فرهنگی و اجتماعی سرزمینمان بازمی‌گردد. در باور بخش کثیری از مردم، بیمه های عمر صرفاً به عنوان منبعی برای سرمایه گذاری بلند مدت و سوددهی شناخته میشود در حالی که با نگاهی صحیح، علمی و منطقی به امتیازات استفاده از قرارداد بیمه عمر، تشکیل جدول سرمایه گزاری و بهره برداری از سود تجمیع شده در پایان قرارداد را می‌توان به عنوان بخش کوچکی از مزایای این بیمه نامه در نظر گرفت. به طور مثال مقایسه سوددهی بانك‌ها و شرکت‌های بیمه که همواره جزو سوالات اساسی و رایج عامه مردم به حساب می‌آید نشان دهنده نگاه غیر حرفه‌ای و كوتاه مدت به خدمتی است كه نام بیمه را یدك می‌كشد.

به طور کلی بیمه عمر را می‌توان به عنوان توافقی مدت دار میان هر شخص با شرکت‌های بیمه‌گر برشمرد که به مشتری و افراد تحت سرپرستی وی این امکان را می‌دهد که حتی با كمترین میزان حق بیمه پرداختی، در صورت بروز هرگونه پیشامد احتمالی مطابق با موارد تشریح شده در موضوع قرارداد، از شرکت بیمه طلب خسارت كند. پوشش‌های اصلی و فرعی این بیمه نامه در بخش‌های گوناگونی از قبیل فوت طبیعی، فوت بر اثر حادثه، امراض خاص، هزینه‌ های درمانی حوادث، نقص عضو و از كار افتادگی طبقه بندی می‌شود و چنان که از تعاریف این عناوین پیداست هدف از شکل گیری بیمه های عمر و سرمایه گزاری در وهله اول ایجاد اطمینان، آرامش و حس امید به زندگی در بازه‌ های زمانی مختلف زندگی افراد است.

 

امیرحسین کاظم

کارشناس بیمه های اشخاص – گروه خدمات بیمه‌ای بی‌بیــم