بیمه مهندسی

بیمه نوعی سرمایه­ گذاری با ارزش است که در مواقع بحرانی به کمک افراد می ­آید. بیمه دارای انواع مختلفی است که هر فردی بسته به نوع فعالیت و نیاز خود می­ تواند به طور همزمان از یک یا چند نوع بیمه استفاده کند. در این مبحث قصد داریم شما را با بیمه مهندسی که یکی از بیمه­ های نسبتاً جدید در بازار است، آشنا کنیم.

اگر به نحوی با پروژه­های مهندسی سروکار دارید، حتماً می­دانید که در صنایع کوچک و بزرگ همیشه احتمال وقوع حوادث ناخواسته وجود دارد. این حوادث احتمالی در تمام مراحل اجرای فعالیت­های مهندسی می­ توانند خسارت­های فیزیکی و مالی سنگینی به همراه داشته باشند. بهترین راه حل برای جبران پیامدهای ناگوار این حوادث استفاده از بیمه مهندسی است که تمام خسارت­های به وجود آمده را پوشش می ­دهد. در ادامه مطلب به معرفی، انواع، پوشش­ها و نکات مهم بیمه مهندسی می­پردازیم.

بیمه مهندسی چیست؟

بیمه مهندسی همانطور که از نام آن مشخص است، هزینه­ های ناشی از خسارت­های فیزیکی را که ممکن است در حین اجرای مراحل مختلف فعالیت­های مهندسی (نصب پروژه، به کارگیری تجهیزات و ماشین الات، مراحل ساخت و ساز، راه ­اندازی موقت و بهره برداری) به وقوع بپوندد، را جبران می­کند. با توجه به دامنه فعالیت این بیمه آن را می­توان جزء بیمه­ های اموال محسوب کرد که کلیه فعالیت­های مهندسی (کاغذ، چرم، آزمایشگاه­ها، پتروشیمی، ساخت و ساز، خودروسازی، کشاورزی و …) را تحت پوشش قرار می­دهد تا موجب ابادانی کشور شود.

انواع بیمه مهندسی

بیمه مهندسی با توجه به کاربردهای گوناگون آن به انواع مختلفی تقسیم می­شود. انواع بیمه مهندسی در دو گروه؛ بیمه­ های دوره احداث و بیمه­ های دوره بهره­ برداری قرار دارند.

·         انواع بیمه مهندسی در دوره احداث:

بیمه تمام خطر نصب (EAR): این نوع بیمه مهندسی خسارت­های ناشی از نصب یا مونتاژ ماشین­ آلات، تجهیزات و نصب هر گونه سازه فلزی را در صنایع مختلف، پوشش می ­دهد.  مدت زمان بیمه تمام خطر به نوع پروژه بستگی دارد و از زمان نصب تجهیزات تا راه­ اندازی موقت آنها جبران خسارت­ها را پوشش می­دهد.

بیمه تمام خطر پیمانکاران (CAR): از آن جایی که در فعالیت­های زیربنایی و ساختمانی مانند ساخت پل ­ها، سدها، ساختمان­ها، راه­ها و … خطرات احتمالی پیمانکاران را تهدید می­کند، بیمه تمام خطر پیمانکاران، برای جبران خسارت­ها ضروری است. پس می­توان گفت بیمه تمام خطر، خسارت­ها و خطرهایی که بیمه­ گذار را تهدید می­کند مورد پوشش قرار می­دهد.

·         انواع بیمه مهندسی در  دوره بهره ­برداری:

بیمه مهندسی شکست ماشین­ آلات (MB): این نوع بیمه مهندسی مربوط به ماشین آلات مورد استفاده در پروژه­ های مهندسی مختلف است. بیمه ماشین­ آلات برای جبران خسارت­های فیزیکی، تعمیر و تعویض ماشین­ آلات و خسارت­هایی که در نتیجه عدم مهارت، دقت، رعایت اصول فنی، طراحی و … ایجاد می­شوند، مورد استفاده قرار می­گیرد.

بیمه تجهیزات و ماشین آالات پیمانکاران: برای اجرای پروژه ­های مختلف از تجهیزات وماشین ­آلاتی همچون جرثقیل، غلتک، گریدر، لودر، بیل مکانیکی و … استفاده می­شود. این تجهیزات مهندسی در حین اجرای پروژه ممکن است دچار خسارت­هایی شوند که بیمه تجهیزات برای جبران هزینه­ های آن صادر می­شود. به طور معمول مدت زمان استفاده از این نوع بیمه مهندسی یک سال است. البته گاهی اوقات ممکن است، تحت پوشش بیمه تمام خطر نصب قرار بگیرد که در این صورت مدت زمان آن با بیمه تمام خطر یکسان است.

بیمه عدم ­النفع ناشی از شکست ماشین آالات (MLOP): گاهی اوقات ممکن است در اثر خسارت و شکست ماشین­ آلات مهندسی در کار صنایع یک وقفه ایجاد شود. بدون شک وقفه ایجاد شده در کارها باعث توقف سودهی می­شود که بیمه مهندسی عدم­ النفع خسارت آن را پوشش می­دهد.

بیمه تجهیزات الکترونیک (EE): تجهیزات الکتریکی و الکترونیکی که در رشته­ های مختلف اعم از پزشکی، تجارت، صنعت و … دارای ارزش هستند، شامل بیمه تجهیزات الکترونیکی می­شوند.

بیمه خطرات سازه ­های تکمیل شده مهندسی (CECR): سازه ­های مهندسی (سدها، پل ­ها، مخازن آب، سیستم­های فاضلاب، جاده­ها و …) بعد از تکمیل به هنگام بهره­ برداری ممکن است در اثر حوادث مختلف، متحمل خسارت شوند، بنابراین برای جبران خسارت­های احتمالی، بیمه خطرات سازه­ های تکمیل شده مهندسی قابل استفاده می ­باشد.

بیمه فساد کالا در سردخانه (DOS): تجهیزاتی که برای سرد نگهداشتن کالاها در سردخانه­ ها مورد استفاده قرار می­گیرند، ممکن است دچار خسارت شوند، این نوع بیمه مهندسی پاسخگوی خسارت وارد شده به تجهیزات و همچنین محصولاتی است که دچار فساد شده­ اند.

پوشش­های بیمه مهندسی

همانطور که در بالا بیان کردیم، بیمه مهندسی با توجه به کاربردهای متنوعی که دارد، دارای انواع مختلفی است. هر کدام از انواع بیمه ­های مهندسی برای جبران خسارت­های احتمالی برخی از خطرات را تحت پوشش قرار می­ دهند که در قرار دارد بیمه به آنها اشاره می­شود، پوشش­های بیمه مهندسی شامل موارد زیر است:

  • پوشش بیمه تمام خطر نصب: بلایای طبیعی (سیل، طوفان، بهمن، برف، زمین لرزه، باران و باد)، آتش سوزی، صاعقه، عملیات اتش نشانی، دزدی، حمل و نقل کالا، خسارت جانی و مالی وارد شده به افراد، عدم مهارت و تجربه، سهل ­انگاری، خسارت وارد شده به اموال اشخاص ثالث و …
  • پوشش بیمه تمام خطر پیمانکاران: بلایای طبیعی، دزدی، عدم مهارت و تجربه، خسارت وارد شده به تجهیزات و ماشین­ آلات در حین اجرای پروژه و …
  • پوشش بیمه شکست ماشین ­آلات: طوفان، یخبندان، انفجار، اشتباه در طراحی، معایب در مواد اولیه، عدم مهارت و تجربه، اشتباه در نحوه کار با تجهیزات و …
  • پوشش بیمه تجهیزات ماشین­ آلات پیمانکاران: بلایای طبیعی، آتش سوزی، سقوط هواپیما، عدم تجربه و مهارت، سهل­ انگاری، سرقت، خرابکاری غیر گروهی، واژگونی، صاعقه و …
  • پوشش بیمه عدم ­النفع ناشی از شکست ماشین­ آلات: سود خالص واحد تولید، هزینه انتقال و اجاره تجهیزات، هزینه استفاده از آب، برق، گاز، تلفن، هزینه خرید کالای نیمه تمام جهت تکمیل در کارخانه بیمه گذار و …
  • پوشش بیمه مهندسی تجهیزات الکترونیک: سیل، طوفان، بهمن، انفجار، آتش سوزی، رطوبت، سقوط هواپیما، خوردگی، خسارت عمومی به تجهیزات کارکنان و …
  • پوشش بیمه خطرات سازه­ های تکمیل شده ساختمانی: بلایای طبیعی، عدم تجربه و مهارت، سهل­ انگاری، آتش سوزی، دزدی، خرابکاری غیر گروهی، سقوط هواپیما و …
  • پوشش بیمه مهندسی فساد کالا در سردخانه: اشتباه در طراحی، انفجار فیزیکی، خرابکاری غیر گروهی، قطع برق، یخ زدگی در درجه حررات توصیه شده، شکست شدن تجهیزات سردخانه، خروج ناگهانی مبردها از مدار، ایجاد آلودگی نشتی در مبرد و …

 

نکات قابل توجه هنگام خرید بیمه مهندسی

از آن­جایی که در تمام پروژه­ های مهندسی حتی در صورتی که تمام نکات ایمنی رعایت شود، باز هم احتمال ایجاد خسارت وجود دارد، استفاده از بیمه مهندسی به یک ضرورت تبدیل شده است. بنابراین با توجه به استقبال زیاد پیمانکاران از بیمه مهندسی، شرکت ­های زیادی در صدور این نوع بیمه فعالیت می­کنند. یکی از مهم­ترین نکاتی که در هنگام خرید بیمه مهندسی باید به ان توجه ویژه داشت، شرکت خرید بیمه است.  یک شرکت برای ارائه بهترین بیمه مهندسی باید دارای ویژگی­ های زیر باشد:

  1. جبران خسارت­های ایجاد شده در اسرع وقت
  2. ارائه اطلاعات دقیق و مشاوره رایگان به مشتریان
  3. اعلام به موقع تاریخ تمدید بیمه مهندسی
  4. پاسخگویی و رسیدگی به کلیه شکایت­های بیمه­ گذاران

بیمه مسئولیت ساختمانی

یکی از انواع بیمه که می‌توانید برای ساختمان خود تهیه کنید، بیمه مسئولیت ساختمانی است. عده‌ای این بیمه را به عنوان بیمه ساختمان نیز می‌شناسند. در واقع این بیمه مسئولیت کارکنان ساختمان یا همان سازندگان ابنیه است. با ما همراه باشید تا در مورد این بیمه و پوشش‌های آن اطلاعات بیشتری ارائه کنیم.

بیمه مسئولیت ساختمان چیست؟

در هر ساختمانی هر چقدر هم که نکات ایمنی رعایت شود، ممکن است خطراتی وجود داشته باشد که هر یک باعث خسارات جانی و مالی به افراد شود. این افراد می‌توانند کارکنان، کارمندان یک شرکت اداری و یا کارگران ساختمان در حین عملیات باشند. بنابراین داشتن یک بیمه مسئولیت کارکنان ساختمان و یا یک بیمه ساختمانی اهمیت زیادی دارد.

در واقع بیمه مسئولیت کارکنان ساختمان یکی از انواع بیمه مدنی است. براساس قانون کشور ما اگر اتفاقی برای کارگران یک ساختمان در هنگام کار بیفتد، کارفرما باید تماما پاسخگو باشد.

در بیمه مسئولیت ساختمان یا بیمه سازندگان ابنیه، بیمه به محل ساختمان مورد نظر در جواز داده می‌شود. بنابراین تمامی افراد اعم از قراردادی، استخدامی، روزمزد و … در صورت وقوع حوادث در مسئولیت کارفرما دخیل هستند. به طور کلی این بیمه هرگونه خسارات جانی و بدنی را تا سقف دیه پوشش می‌دهد.

توجه کنید که این بیمه فقط مربوط به حوادثی است که در حین کار برای سازندگان ابنیه پیش می‌آید و حوادث طبیعی مانند زلزله و … تحت پوشش نمی‌باشد. برای این‌گونه موارد باید بیمه آتش‌سوزی با پوشش زلزله را تهیه کنید.

انواع پوشش‌های بیمه مسئولیت ساختمان 

در بیمه مسئولیت کارکنان ساختمانی، شرکت بیمه تمامی کارگران و کارکنان ساختمان را در برابر هرگونه خسارت جانی و یا مالی در حین عملیات‌های ساختمانی (مانند گودبرداری، ساخت، تخریب و …) تحت پوشش خود قرار می‌دهد.

در بیمه مسئولیت ساختمان اگر براساس هرگونه اشتباه خسارت جانی و مالی در ساختمان مورد نظر پیش بیاید شرکت بیمه خسارت کارکنان، اشخاص ثالث، ملک‌های مجاور و حتی اتومبیل‌های پارک شده در جلوی ساختمان را نیز پرداخت می‌کند.

همچنین بعضی از خسارات وجود دارد که شامل بیمه‌نامه نمی‌شوند. قبل از خرید بیمه حتما به این موارد توجه کنید.

  • خساراتی که به شخص بیمه گذار، شرکا و افراد تحت تکفل او وارد می‌شود را بیمه پرداخت نمی‌کند.
  • همچنین خسارات ناشی از عواملی همچون جنگ، انقلاب، اعتصاب و … شامل بیمه نمی‌شوند.
  • در صورتی که خسارت وارد شده نیز به دلیل عدم رعایت قوانین باشد، مسئولیت با بیمه نیست.
  • اگر خسارتی که وارد شده خارج از اختیار بیمه‌گذار باشد (مانند خسارات طبیعی همچون زلزله، سیل و …)
  • آسیب‌ها و ترک‌های جزئی که به ساختمان‌های مجاور وارد شده ولی در استحکام آن‌ها تغییری ایجاد نمی‌کند در تعهد بیمه نیست.

تعیین قیمت بیمه ساختمان

همانند بیمه‌های دیگر، عوامل بسیار زیادی هستند که در تعیین نرخ بیمه ساختمان تاثیر می‌گذارند.

موارد مربوط به محل کار و پروژه:

شامل متراژ بنایی که برای آن به شما مجوز داده شده است و نوع فعالیت ساختمانی. همچنین مرحله‌ای که ساختمانتان در آن است (گودبرداری، فونداسیون، سفت‌کاری و …) در تعیین نرخ بیمه رابطه مستقیم دارند. نوع اسکلت ساختمانی شما نیز در تعیین قیمت موثر است. زیرا میزان ریسک در اسکلت بتنی بسیار کمتر است.

مدت زمان بیمه ساختمانی:

اصولا بیمه به مدت یک سال کامل صادر می‌شود. در صورتی که کارفرما زمان دیگری را درخواست کند، قیمت بیمه متفاوت می‌شود.

مسئولیت ساختمانی

نکات قابل توجه هنگام خرید بیمه مسئولیت ساختمان

با توجه به ماهیت بیمه مسئولیت ساختمانی یا همان بیمه ساختمان، تمامی شرکت‌های ارائه دهنده این بیمه سعی می‌کنند تمامی حوادثی را که ممکن است برای کارکنان در حین انجام یک عملیات ساختمانی و عمرانی رخ دهد را پوشش دهند.

بیمه مسئولیت کارکنان ساختمانی به دو صورت بی‌نام و با نام وجود دارد.

اگر کارفرما کارگران را با بر اساس نام بیمه کند، باید لیستی از اسامی آن‌ها و مشخصاتشان به بیمه بدهد. همچنین در بیمه‌های بی‌نام، بیمه برای کارفرما در محل ساخت ساختمان صادر می‌شود و نیازی به لیست افراد کارکنان آنجا نیست.

نکات ایمنی قابل اجرا

کارگران و افرادی که در پروژه‌های ساختمانی کوچک و بزرگ کار می‌کنند، اصولا با ابزار‌های خطرناکی سروکار دارند و همچنین شرایط کاریشان بسیار ناامن است. در این صورت امکان بروز خسارت وجود دارد و اگر کارفرما ساختمان را بیمه نکرده باشد، او باید شخصا پاسخگو باشد و مجازات شود. بنابراین بهتر است بیمه مسئولیت ساختمان را برای کارکنان و کارگران خود انجام دهید.

البته برای اینکه بیمه سازندگان ابنیه را تحت پوشش خود قرار دهد، کارفرما باید نکات ایمنی مختلفی را رعایت کند. برای مثال او موظف است در حین خاکبرداری در کنار دیواره‌های ساختمان اصول ایمنی را رعایت کند. به این صورت که در فاصله حدود دو متر در کف و یک متر در سطح، خاکبرداری با ماشین‌ها را متوقف کند و محل نصب ستون‌ها را با ابزار دستی ایجاد کرده و پس از استقرار ستون‌ها، دهانه آن‌ها نیز با وسایل دستی خاکبرداری شود.

بیمه درمان تکمیلی

بدون شک سلامتی و تندرستی با ارزش­ترین سرمایه هر انسانی است. اما هر فردی در طول زندگی خود ممکن است دچار بیماری و مشکل شود. به همین خاطر در تمام ایام سال مراکز درمانی و بیمارستان­ها مملوء از مراجعه کنندگانی است که می­خواهند بیماری خود را درمان کنند. بسیاری از این افراد در هنگام معالجه بیماریشان با هزینه­ های سرسام­ آور مواجه می­شوند که بیمه­ های درمان پایه مانند بیمه تامین اجتماعی و سلامت پاسخگوی تمام هزینه­ های آن نیست. در این مواقع بیمه درمان تکمیلی با پرداخت هزینه­ های خارج از تعهد بیمه­ های پایه، به کمک بیماران می ­آید تا هیچ گونه فشار مالی به آنها وارد نشود. با ما همراه باشید تا با بیمه درمان تکمیلی، انواع، پوشش­ها و دیگر نکات مربوط به آن آشنا شوید.

بیمه درمان تکمیلی چیست؟

هزینه ­های بالای درمان بیماری­ها و عدم توانایی پرداخت آن از سوی برخی از افراد باعث شکل ­گیری انواع بیمه ­های درمانی گردید. بیمه درمان تکمیلی یکی از انواع بیمه­های درمانی پرطرفدار است که برای پرداخت هزینه­ های مازاد درمان بیماری از آن استفاده می­شود. در واقع بیمه تکمیلی همانطور که از نام آن مشخص است در کنار بیمه ­های اصلی قابل استفاده است. پس افرادی که دارای یکی از بیمه ­های درمانی اصلی هستند، می­توانند در کنار آن از خدمات بیمه درمان تکمیلی که توسط شرکت­های بیمه صادر می­شود، بهره­ مند شوند تا مشکلات مالی آنها نتواند هیچ گونه خللی در روند درمان بیماریشان وارد نماید. البته برخی از شرکت­های بیمه برای صدور بیمه تکمیلی، داشتن بیمه پایه را ضروری نمی­دانند.

بیمه تکمیلی چیست؟

بیمه تکمیلی

انواع بیمه درمان تکمیلی

بیمه تکمیلی که به آن بیمه جبران کننده هم می­گویند، دارای انواع مختلفی است. برای این که بتوانید از خدمات این بیمه درمانی در جهت درست استفاده کنید، لازم است با انواع آن آشنا شوید. انواع بیمه درمان تکمیلی که توسط شرکت­های بیمه به بیمه­ گذاران عزیز عرضه می­شود، عبارتند از:

·         بیمه درمان تکمیلی گروهی

این بیمه تکمیلی برای اعضای یک شرکت یا مجموعه که به صورت گروهی با هم کار می­کنند، صادر می­شود. یکی از ویژگی­ های بیمه تکمیلی گروهی این است که کارکنان آن شرکت می­توانند افرادی را که با آنها نسبت فامیلی درجه یک دارند، بیمه کنند. برای استفاده از بیمه درمان تکمیلی گروهی شرایط خاصی وجود دارد، به عنوان مثال تعداد نفرات باید از یک حد مشخصی بیشتر باشد. در گذشته تعداد نفرات را بالای ۵۰ نفر در نظر گفته بودند، اما در حال حاضر برای زیر ۵۰ نفر هم می­توان از این بیمه درمانی استفاده کرد. البته لازم است بدانید، کارفرما در صورتی می­تواند کارمندان خود را بیمه کند که بیمه تامین اجتماعی همه آنها از یک کارگاه رد شده باشد.

·         بیمه درمان تکمیلی برای مسافران خارجی

حتماً تا به حال نام بیمه مسافرت خارجی به گوشتان رسیده است، این بیمه مختص افرادی است که به خارج از کشور سفر می­کنند، زیرا بیمه­ های درمانی پایه، پاسخگوی هزینه­ های پزشکی در خارج از کشور نیستند. بنابراین استفاده از بیمه درمان تکمیلی برای مسافرانی که به خارج از کشور سفر می­کنند، بسیار ضروری است. جالب است بدانید، بیمه مسافرتی خارج از کشور علاوه بر هزینه­ های درمان،پوشش هزینه­ های موارد دیگر مانند خسارت بار را نیز تقبل می­کند.

·         بیمه درمان تکمیلی خانواده

در برخی از شرکت­های بیمه، صدور بیمه درمان تکمیلی خانواده برای افراد امکان­پذیر است. در واقع این بیمه درمانی محدودیت­های بیمه تکمیلی گروهی را برطرف کرده است. همانطور که بیان کردیم در بیمه تکمیلی گروهی تعداد نفرات باید از یک حد مشخصی بیشتر باشد و همچنین بیمه پایه همه اعضای گروه، از یک کارگاه صادر شده باشد. در حالی که بیمه درمان تکمیلی خانواده محدودیتی از لحاظ تعداد افراد ندارد و حتی برای یک نفر هم صادر می­شود و علاوه بر این لازم نیست که بیمه پایه همه افراد از یک کارگاه صادر شود.

البته باید بگوییم که پوشش بیمه تکمیلی خانواده از بیمه تکمیلی گروهی کمتر است و به شرکت بیمه کننده بستگی دارد. نکته دیگری که باید در مورد این نوع بیمه تکمیلی بدانید، این است که حق بیمه آن به سن افراد و همچنین مدت زمان استفاده آنها از این طرح بستگی دارد.

·         بیمه درمان تکمیلی انفرادی

از آن جایی که همه افراد امکان استفاده از بیمه تکمیلی گروهی را ندارند، صدور بیمه انفرادی بسیار ضروری است. تمام افراد جامعه از بیمه درمان تکمیلی انفرادی می­توانند استفاده کنند. در برخی از شرکت­های بیمه برای صدور این نوع بیمه داشتن بیمه پایه لازم نیست. پوشش بیمه انفرادی به صورت کامل است و مانند بیمه تکمیلی خانواده دارای محدودیت نیست.

بیمه درمان تکمیلی آسیا چه خدماتی را پوشش می­دهد؟

بیمه تکمیلی، مانند بیمه­ های پایه از سوی یک ارگان و یا سازمان خاص ارائه نمی­شود، بلکه از سوی شرکت بیمه صادر می­شود. با توجه به این که شرکت­های مختلف صدور این نوع بیمه درمانی را به عهده دارند، بنابراین طبیعی است که پوشش بیمه درمان تکمیلی در تمام شرکت­ها به یک شکل نباشد. بنابراین اگر خدمات خاصی مد نظرتان است بهتر است درباره پوشش­های بیمه از شرکت بیمه سوال کنید. با این وجود پوشش بیمه تکمیلی که از سوی شرکت­های بیمه تعیین می­شود، شامل موارد زیر است:

  • جبران هزینه­ های مربوط به آمبولانس شهری و بین شهری
  • جبران هزینه­ های مربوط به هر گونه عمل سرپایی مانند لیزر درمانی، ختنه، بخیه، تخلیه کیست، شکستگی، کچ گرفتن و …
  • جبران هزینه­ های دندان­پزشکی به غیر از جراحی لثه، دندان مصنوعی، ایمپلنت و ارتودنسی
  • هزینه درمان ناباروری و نازایی، میکرواینجکشن، آی یو آی، آی وی اف، GIFT، ITSC
  • ­هزینه تست غربالگری، بیماری­های جنین و ناهنجاری­های جنین
  • جراحی عیوب انکساری چشم
  • هزینه­ های مربوط به خدمات آزمایشگاهی مانند نوار قلب، رادیوگرافی، فیزیوتراپی، پاتولوژی، آسیب شناسی، ژنتیک پزشکی و …
  • هزینه ­های مربوط به مشکلات ناشی از بلایای طبیعی
  • هزینه خرید عینک و سمعک
  • هزینه دارو ایرانی و خارجی و ویزیت
  • هزینه­ های مربوط به شیمی درمانی
  • هزینه­ های زایمان طبیعی، سزارین و کورتاژ تشخیصی
  • هزینه ­های انواع سنگ­شکن
  • هزینه­ های عمل جراحی مانند پیوند کلیه، پیوند ریه، قلب، چشم، مغز و اعصاب و …
  • هزینه ­های پاراکلینیکی مانند سونوگرافی، ماموگرافی، تست ورزش، تست آلرژی، نوار عصب، نوار مغز، نوار عضله، اسکن، آندوسکوپی، اکو، دانسیتومری، بینایی­سنجی، شنوایی­سنجی، نوار مثانه و …

 

نکات قابل توجه هنگام خرید بیمه درمان تکمیلی

نرخ خرید بیمه تکمیلی دارای شرط سنی است، به عنوان مثال بیمه تکمیلی انفرادی برای افراد ۷۰ سال قابل استفاده نیست. در بیمه تکمیلی گروهی میزان نرخ آن برای همه افراد زیر ۶۰ سال یکسان است. نرخ بیمه برای افراد بین ۶۱ تا  ۷۰ به میزان ۵۰ افزایش داشته و برای افراد بالای ۷۰ سال به میزان ۱۰۰ درصد افزایش می ­یابد. البته این نرخ مربوط به تمام شرکت­های بیمه نیست و ممکن است در هر شرکتی متفاوت باشد.

یکی دیگر از نکات قابل توجه در هنگام خرید بیمه درمان تکمیلی، توجه به شرایط سنی است که از سوی شرکت بیمه تعیین شده است. در هر شرکتی با توجه به سن افراد بیمه شده، حق بیمه و میزان تعهدات مشخص می­شود.

در هر شرکتی سقف تعهداتی برای پوشش­های بیمه مشخص شده است. به طور کلی هر چقدر میزان این تعهدات بیشتر باشد، حق بیمه درمان تکمیلی نیز بیشتر خواهد بود.

برخی از خسارت­ها و بیماری­ها از سوی بیمه درمان تکمیلی پوشش داده نمی­شوند. به عنوان مثال بیمه تکمیلی برای ترک اعتیاد، اعمال مجرمانه، خودکشی، بیماری­های مادرزادی (پزشک تشخیص دهد که جنبه درمانی ندارد)، سقط غیرقانونی جنین، جنون، هزینه اتاق خصوصی در مراکز درمانی (به تشخیص پزشک)، خسارات ناشی از اعتصاب، جنگ و آشوب، معلولیت ذهنی، جراحی­های زیبایی (تشخیص پزشک)، لوازم بهداشتی و آرایشی که جنبه دارویی دارند و … هیچ گونه تعهدی ندارد.

بیمه مسئولیت چیست؟

بر اساس قانون مسئولیت مدنی جمهوری اسلامی ایران که در اردیبهشت سال ۱۳۳۹ و در ۱۶ بند مختلف تصویب شده است، تمامی افراد جامعه اعم از اشخاص حقیقی و حقوقی در برابر زیان و صدمه های وارد شده به دیگران مسئولیت دارند و موظف هستند که برای جبران آن اقدام کنند. با توجه به آنکه ممکن است اتفاقات مختلفی به صورت عمدی یا از روی بی احتیاطی و غفلت از طرف فردی رخ دهد و باعث ضرر و زیان جانی و مالی به اشخاص دیگری شود استفاده از بیمه مسئولیت می تواند اهمیت بسیار زیادی داشته باشد.

بیمه مسئولیت چیست؟

مسئولیت را می توان به دو بخش مسئولیت مدنی و مسئولیت کیفری تقسیم کرد. مسئولیت مدنی ناشی از انواع فعالیت های مدنی و حرفه ای افراد مختلف است که می توان آن را بیمه کرد در حالی که مسئولیت کیفری به گونه ای است که فردی کاملا به صورت عمدی خسارتی را به شخص ثالث وارد می کند و قابل بیمه شدن نیست.

بیمه مسئولیت قسمتی از سیستم بیمه های عمومی به شمار می رود که به صورت مستقیم در تنظیم روابط اجتماعی افراد، آگاهی افراد از حقوق و مسئولیت های یکدیگر و تامین امنیت حرفه ای شغل ها و فعالیت ها تاثیر گذار است.

بیمه مسئولیت چیست؟

انواع بیمه مسئولیت

به صورت کلی می توان بیمه های مسئولیت را به سه نوع اصلی تقسیم کرد که هر کدام شامل تعداد بسیار زیادی بیمه زیر مجموعه می باشند.

  1. بیمه مسئولیت عمومی: بر اساس قانون در صورتی که فردی در اثر فعالیت های روزمره به شخص ثالثی خسارت مالی و جانی وارد کند، عامل زیان شناخته خواهد شد و این خسارت جانی و مالی به عنوان مسئولیت عمومی تعبیر می شود. بیمه های عمومی برای پوشش دادن این موارد صادر خواهند شد. بیمه های عمومی شامل بیمه عملیات ساختمانی، بیمه تمام خطر پیمانکاران (A.R)، بیمه مسئولیت آتش سوزی، بیمه مسئولیت جامع شهرداری، بیمه مسئولیت تابلوهای تبلیغاتی، بیمه مسئولیت مجموعه های ورزشی، بیمه مسئولیت صیادان و محیط بانان، بیمه مسئولیت رایانه، بیمه مسئولیت حیوانات خانگی، بیمه مسئولیت مدیران مراکز آموزشی، بیمه مسئولیت مدیران اردوها و تورها و بیمه مسئولیت مستاجر در مقابل موجر خواهد بود.
  2. بیمه مسئولیت حرفه ای: هر فردی با توجه به شرایط حرفه و شغل خود ممکن است باعث بروز خسارت های جانی و مالی به افراد مرتبط با آن شغل شود از این رو بیمه مسئولیت حرفه ای برای پوشش دادن این نوع خسارت ها در نظر گرفته شده است. بیمه مسئولیت حرفه ای شامل مواردی مانند بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان، بیمه مسئولیت حرفه ای پیراپزشکان، بیمه مسئولیت حرفه ای مهندسین، بیمه مسئولیت حرفه ای دلالان رسمی، بیمه مسئولیت حرفه ای نمایندگان بیمه، بیمه مسئولیت حرفه ای پارکینگ، بیمه مسئولیت حرفه ای تورها و اردوها، بیمه مسئولیت حرفه ای مسئول فنی بیمارستان ها، کلینیک ها و درمانگاه ها، بیمه مسئولیت حرفه ای مدیران و ناجیان استخر، بیمه مسئولیت حرفه ای شرکت های نصب و نگهداری آسانسور، بالابر و پله برقی، بیمه مسئولیت حرفه ای شهربازی و اماکن تفریحی، بیمه مسئولیت حرفه ای هتل داران و مدیران واحدهای اقامتی، بیمه مسئولیت حرفه ای مدیران مهد کودک، بیمه مسئولیت حرفه ای مدیران سینماها، بیمه مسئولیت حرفه ای مدیران رستوران ها، بیمه مسئولیت حرفه ای نگهبانان مسلح بانک ها، بیمه مسئولیت حرفه ای تعمیرگاه های مجاز خودرو و بیمه مسئولیت حرفه ای وکلای دادگستری است.
  3. بیمه مسئولیت تولیدکنندگان کالا: این نوع بیمه برای پوشش مسئولیت تولیدکنندگان و جبران خسارت های جانی و مالی وارده بر مصرف کنندگان در نظر گرفته شده است و شامل مواردی مانند بیمه مسئولیت ناشی از تولید (کپسول اطفا حریق)، بیمه مسئولیت ناشی از تولید (گارانتی عایق های رطوبتی) و بیمه مسئولیت ناشی از تولید انواع لوازم خانگی، قطعات خودرو و سایر محصولات است.

البته بیمه های دیگری هم مانند بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، بیمه مسئولیت قراردادی، بیمه اعتباری صداقت در امانت، بیمه اعتباری فروش اقساطی و بیمه طرح های خاص نیز می توانند زیر مجموعه بیمه های مسئولیت باشند.

بیمه مسئولیت چه مواردی را پوشش می دهد؟

همانگونه که گفته شد دو نوع مسئولیت مدنی و مسئولیت کیفری وجود دارد که در صورت بروز خسارت فقط بیمه مسئولیت مدنی می تواند از بیمه استفاده کند. بیمه مسئولیت تمام مسئولیت های مدنی که شامل سه بخش اصلی هستند را پوشش می دهد. در صورتی که موارد زیر در بیمه ها صورت نگیرد، بیمه گر موظف است که تمامی بیمه های مدنی را که در قرارداد بین طرفین به آن متعهد شده است را پوشش دهد.

  • خسارت های عمدی و تقلب از طرف بیمه گذار و هر آنچه که مربوط به مسئولیت کیفری است
  • خسارت های ناشی از انفجار هسته ای و تشعشعات رادیواکتیو
  • خسارت های ناشی از جنگ، شورش و اعتصاب
  • خسارت های ناشی از تخلف از قوانین دولتی

نکات قابل توجه هنگام خرید بیمه مسئولیت

قبل از اقدام برای خرید انواع بیمه های مسئولیت لازم است که به خوبی با شرایط و قوانین آن آشنا شد و به نکات مهمی توجه کرد. از مهم ترین نکات خریدن بیمه مسئولیت می توان به موارد زیر اشاره کرد:

  1. قبل از خریدن بیمه مسئولیت تمام سوالات متداول مربوط به آن نوع از بیمه را مطالعه کنید.
  2. تمام مفاد بیمه را قبل از خریدن آن مطالعه کنید و از جزئیات آن به خوبی مطلع شوید.
  3. تعداد کارکنانی که در بیمه نامه مسئولیت اعلام می شود باید با تعداد واقعی آنان برابر باشد تا در صورت بروز هرگونه مشکلی بتوان از مزایای بیمه استفاده کرد.
  4. در هنگام عقد قرارداد بیمه اطلاعات بیمه گذار باید دقیق و بدون شبهه وارد شود.
  5. در صورت افزایش تعداد کارکنان و یا هر تغییر دیگری در طول مدت اعتبار بیمه باید بیمه گر از این تغییرات مطلع شود.
  6. نوع بیمه مسئولیت باید با نوع فعالیت هایی که انجام می شود مطابقت کامل داشته باشد
  7. باید تمام وظایف و تعهدات بیمه گر و بیمه گذار را قبل از خریدن بیمه مسئولیت به خوبی مطالعه کنید.
  8. در مورد مواردی که بیمه مسئولیت قادر به پوشش آنها نیست اطلاعات کافی داشته باشید.

نکاتی ایمنی استفاده از بیمه مسئولیت

هرچند که بیمه مسئولیت در اصل مربوط به شخص ثالث است و رعایت نکات و قوانین ایمنی بیشتر بر عهده افراد بیمه شده می باشد اما مواردی نیز وجود دارند که فرد بیمه گر باید رعایت کند.

  • فرد بیمه گر بر اساس ماده ۸۵ قانون کار و برای محافظت از نیروی انسانی و منابع مادی کشور موظف است که تمام دستورالعمل های شورای عالی حفاظت فنی، وزارت بهداشت و درمان و آموزش پزشکی را برای کلیه کارگاه ها، کارفرمایان، کارگران و کارآموزان رعایت کند.
  • مسئولیت اجرای تمامی قوانین و مقررات فنی و بهداشتی بر عهده کارفرما یا مسئول اصلی مشاغل خواهد بود.
  • فرد بیمه گر باید با قوانین مدنی که در ارتباط با جان و مال غیر است آشنایی داشته باشد تا از حدود اختیارات و پوشش بیمه آگاهی داشته باشد.
  • مدت زمان بیمه های مسئولیت اهمیت زیادی دارد و فرد بیمه گر لازم است که از تاریخ و مدت بیمه به خوبی آگاهی داشته باشد تا در صورت بروز هرگونه مشکلی بتواند از مفاد و پوشش های بیمه استفاده کند.
  • فرد بیمه گر در هر نوع حرفه و شغلی که فعالیت می کند موظف است تمامی نکات و قواعد ایمنی مربوط به شغل خود را به خوبی رعایت کند.

 

بیمه آتش سوزی چیست ؟

بیمه آتش سوزی چیست؟ این بیمه شامل چند نوع بوده و چه مواردی را پوشش می دهد؟ نکاتی که هنگام خرید بیمه آتش سوزی باید رعایت کرد چه نکاتی هستند؟

همیشه اتفاقاتی وجود دارند که بشر توانایی کنترل آنها را ندارد و یا شرایطی به وجود می آید که قادر به کنترل آنها نباشد. افراد مختلف جامعه در طول سال های مختلف با اهداف مختلفی سعی و تلاش می کنند و مال و اموالی برای خانواده خود فراهم می کنند اما برای آنکه از حوادث و اتفاقاتی مانند بلایای طبیعی، آتش سوزی و یا هر اتفاق غیر منتظره دیگری در امان باشند نیاز دارند که از بیمه ها استفاده کنند. بیمه آتش سوزی نیز یکی از مهم ترین نوع بیمه ها است که به بررسی آن می پردازیم

بیمه آتش سوزی چیست؟

بیمه آتش سوزی به نوعی از بیمه ها اطلاق می شود که برای جبران خسارت های مالی و مادی ناشی از وقوع آتش سوزی به اموال و دارایی های منقول و غیر منقول فرد بیمه گذار از آن استفاده می شود. قرارداد بیمه آتش سوزی در واقع یک توافق دو طرفه بین بیمه گر و بیمه گذار (حقیقی یا حقوقی) است که بر اساس آن موسسه بیمه گر موظف است در قبال دریافت حق بیمه، خسارت های وارد شده به اموال بیمه گذار (اموالی که در قرارداد بیمه عنوان شده اند) را جبران کند. بیمه نامه آتش سوزی مانند تمامی بیمه های دیگر دارای زمان مشخصی است و جبران خسارات فقط در زمانی ممکن است که آتش سوزی در مدت زمان قرارداد بین طرفین رخ داده باشد. این بیمه شامل ۳۴ ماده مختلف است که از سال ۱۳۶۷ تا به امروز به اجرا درآمده است.

انواع بیمه آتش سوزی

به صورت کلی بیمه آتش سوزی را می توان به ۳ نوع اصلی تقسیم کرد که هر کدام می توانند شامل زیر مجموعه های مختلفی باشند.

  1. بیمه آتش سوزی منازل مسکونی: این بیمه شامل تمامی واحدها و اماکن مسکونی مانند خانه، ویلا و آپارتمان ها است که به درخواست بیمه گذار می تواند در برابر حوادثی مانند حریق، صاعقه و انفجار صادر شود. در این بیمه ارزش ساختمان (بدون در نظر گرفتن ارزش زمین) و بنا بر اساس سال تاسیس و ارزش لوازم بر اساس قیمت روز بازار محاسبه خواهد شد.
  2. بیمه آتش سوزی صنعتی: بر اساس تعریف و مفهوم ارائه شده توسط وزارت صنعت و معدن تمام فعالیت هایی که به تغییر شکل فیزیکی یا شیمیایی مواد مختلف ختم شوند و آنها را به یک محصول تبدیل کند به عنوان صنعت شناخته می شود. بنابراین این نوع از بیمه آتش سوزی آسیاشامل کلیه واحدهای تولیدی و کارخانه ها(دخانیات، نساجی، پوشاک، چرم، چوب، شیمیایی، دارو، غذا، فلزات، خودروسازی و صنایع دیگر) می شود. در این نوع بیمه هم ارزش ساختمان (بدون در نظر گرفت ارزش زمین و ملک)، ماشین آلات، مواد اولیه، کالاهای ساخته شده، کالاهای در جریان ساخت و سایر خسارت ها محاسبه خواهد شد.
  3. بیمه آتش سوزی غیر صنعتی: این بیمه شامل واحدهای تجاری، آموزشی، رفاهی، خدماتی و انبارها می شود که طیف وسیعی از مشاغل و اصناف مختلف را شامل می شود. محاسبه میزان خسارت ها به هر کدام از واحدهای گفته شده بر اساس ارزش ساختمان(بدون در نظر گرفتن ملک)، تاسیسات، موجودی ها، لوازم و اثاثیه ثابت و سایر موارد بررسی خواهد شد.

البته نوع چهارمی از بیمه آتش سوزی وجود دارد که مربوط به انبارها می باشد که شامل دو نوع بیمه نامه اظهارنامه ای و بیمه نامه مرهوناتی است. در نوع اظهارنامه ای چون موجودی تعدادی از انبارها در حال نوسان است، بیمه نامه نیز قابل تغییر است. بیمه نامه مرهوناتی نیز شامل تمام بیمه نامه های آتش سوزی است و برای افرادی که از بانک ها وامی دریافت کرده باشند، می توانند با ارائه فاکتور و سند از آن استفاده کنند.

  • بیمه آتش سوزی از لحاظ مدت نیز می تواند به سه نوع کوتاه مدت، یکساله و بلند مدت تقسیم شود که بیمه گذار بر اساس نیاز خود از آنها استفاده خواهد کرد.
  • بیمه آتش سوزی منازل مسکونی بیمه آتش سوزی انبارها

بیمه آتش سوزی چه مواردی را پوشش می دهد؟

بیمه آتش سوزی به صورت کلی شامل دو دسته است. پوشش اصلی بیمه آتش سوزی و پوشش اضافی. بیمه آتش سوزی در پوشش اصلی مواردی مانند آتش سوزی، صاعقه و انفجار را شامل می شود و بیمه گذار موظف است حق بیمه هر سه مورد را بپردازد و نمی تواند هیچکدام از موارد نامبرده را حذف کند.

اما در پوشش اضافی که به صورت جداگانه به بیمه نامه اصلی اضافه خواهد شد، بیمه گذار باید برای هر موردی که به بیمه نامه اضافه می کند حق بیمه جداگانه ای پرداخت کند. پوشش های اضافی شامل مواردی چون زلزله و آتشفشان، سیل و طغیان رودخانه ها و آب دریا، طوفان و گردباد، ترکیدن لوله آب، ریزش سقف ناشی از بارش برف و باران، ریزش کوه و بهمن شکستن شیشه ها، برخورد اجسام خارجی به ساختمان و موارد دیگری از این دست است.

  • باید توجه داشته باشید که فقط در صورتی می توان بیمه پوشش های اضافی را تهیه کرد که از بیمه آتش سوزی پوشش های اصلی استفاده کنید.

نکات قابل توجه هنگام خرید بیمه آتش سوزی

در هنگام خرید بیمه آتش سوزی لازم است که به نکات مهمی توجه شود تا در صورت بروز هرگونه حادثه ای بتوان از مزایای آن به خوبی استفاده کرد.

  • نکته اول اینکه در صورتی که از پوشش های اضافی در بیمه خود استفاده می کنید، مطمئن شوید که در بیمه نامه قید خواهد شد.
  • قبل از آنکه اقدام به خرید بکنید در مورد قیمت آن استعلام بگیرید
  • آدرس محل مسکونی، صنعتی و یا غیر صنعتی که بیمه کردید را به صورت دقیق و کامل در بیمه نامه قید کنید
  • مدت زمان بیمه را با دقت انتخاب کنید
  • هرگونه تغییرات در ارزش لوازم و اثاثیه را به موسسه بیمه گر گزارش کنید
  • در مورد استثناهای بیمه آتش سوزی اطلاعات کافی داشته باشید و ماده های ۳۰ تا ۳۴ قانون بیمه آتش سوزی را به خوب مطالعه کنید تا به خوبی متوجه شوید که چه بیمه آتش سوزی چه مواردی را پوشش نمی دهد.
  • بیمه گذار موظف است که در صورت بروز هر حادثه ای در کمتر از ۵ روز بیمه گر را از آن مطالعه کند.
  • وظایف بیمه گر و بیمه گذار را در مدت زمانی که قرارداد بین طرفین دارای اعتبار است به خوبی مطالعه کنید.

نکات ایمنی برای جلوگیری از آتش سوزی

  • اصل دوری مواد قابل اشتعال از وسایل آتشزا را در تمامی محیط ها رعایت کنید
  • برای هر نوع فضایی حتما باید درهای اضطراری و وسایل اطفای حریق در نظر گرفته شود
  • همیشه تمامی اتصالات برقی و شیرهای گاز را بررسی کنید و از سالم بودن آنها مطمئن شوید
  • استفاده از سنسورها و آشکارسازها می تواند در جلوگیری از آتش سوزی های بزرگ بسیار موثر باشد
  • در مناطق مسکونی باید مواظب کودکان و دسترسی آنها به مواد آتشزا و قابل اشتعال بود
  • در صورت خروج منزل و یا هر محیطی که امکان آتش سوزی وجود دارد تمامی موارد ایمنی را بررسی کنید
  • در صورت استفاده از هر وسیله یا انجام هرکاری تمامی دستورات و قواعد ایمنی را رعایت کنید و اگر با دستگاه های صنعتی سروکار دارید قبل از استفاده حتما دفترچه های راهنمای آن را مطالعه کنید